8月23日，國家金融監視控制總局（下稱金融監管總局）發表《小額借貸公司監視控制暫行設法（征求意見稿）》（下稱《暫行設法》），現正式向社會公然征求意見。
金融監管總局相關司局擔當人在答記者問時表示，《暫行設法》重要對小額借貸公司業務經營、公司治理、風險控制、消費者權益保衛等方面細化監管條例。針對小額借貸公司發展與監管中的焦點疑問，特別是欠妥營銷、違規收費、出租出借執照等經營亂象，《暫行設法》堅定疑問導向，查漏補缺，進一步完善監管條例。
博通解析金融行業資深解析師王蓬博對《華夏時報》記者表示，新規的出爐給小貸機構指明白方位，明確了機構展業的界線和門檻，要求小額借貸公司蒙受更多控制義務，珍視消費者權益保衛，也標志著對小貸行業的監管力度連續不斷加強。
重大事項不得下放
金融監管總局數據顯示，截至2024年終，全國共有小額借貸公司法人機構6550家，實收資源8226億元，借貸余額8431億元。此中，網絡小額借貸公司179家，實收資源1590億元，借貸余額1739億元。
頭部網絡小額借貸公司在資金、專業、經營控制等方面優勢突出，一些依托供給鏈要點企業或特定產業的小額借貸公司，在垂直市場具備較強競爭力，為增加長尾客戶的融資可得性發揮了積極作用。
不過，部門小額借貸公司存在著經營控制粗放、信用風險偏高級疑問，過度營銷、欠妥催收、違規收費、出租出借執照等亂象時有發作。
具體來看，《暫行設法》第六條指出，小額借貸公司設立、終止等重大事項統一由省級場所金融控制機構擔當，不得下放。
素喜智研高等研究員蘇筱芮對本報記者表示，此舉能夠有效提拔小貸設立門檻，增強行業服務質量。比年來，小貸機構連續清理整頓，尤其是網絡小貸短中期內或將成為存量市場。
在經營區域上，《暫行設法》制定，小額借貸公司應當駐足當地，在經依法批準的區域范圍內開展業務。網絡小額借貸公司經營區域的前提另行制定。
王蓬博表示，此次新規和此前的《網絡小額借貸業務控制暫行設法（征求意見稿）》一脈相承，小額借貸公司不得跨省、自治區、直轄市開展業務再次明確。
業務范圍上，《暫行設法》明確，小額借貸公司可以依法發放小額借貸，經營商務匯票貼現、與借貸業務有關的融資咨詢、財務顧問等中介服務，但不得發行或者代理銷售理財、信托、基金等金融產品。
展業方式上，網絡小額借貸公司應當確保借貸申請受理、風險審核、借貸審批、借貸發放和借貸回收等要點業務環節通過線上操縱完工。確屬授信審批和信貸控制需要的，網絡小額借貸公司可以線下輔導開展貸前實地查訪、資產核驗、借貸逾期清收等工作。
明確不准出租、出借小貸執照
值得注意的是，《暫行設法》指出，小額借貸公司不得出租、出借執照，為無放貸業務資質的主體提供放貸通道，以及不得協助合作機構規避異地經營等監管制定。
王蓬博以為，明確不准出租、出借小貸執照，堵死了此前部門小貸公司通過出租或出借執照的方式，為無放貸業務資質的主體提供放貸通道，也最大限度地避免機構轉讓不佳資產。
蘇筱芮也表示，早前的監管文件均已包含小貸不得跨省、自治區、直轄市開展業務等內容，本次文件提出不得協助合作機構規避異地經營等監管制定，后續再出現出租出借、套殼借牌上架等違規線上娛樂城註冊流程圖行為的小貸機構或將遭受嚴肅打擊。
在融資杠桿方面，《暫行設法》指線上娛樂城最新遊戲特色出，小額借貸公司通過銀行借款、股東借款等非尺度化格式融入資金的余額不得過份其凈資產的一倍。小額借貸公司通過發行債券、資產證券化產品等尺度化格式融入資金的余額不得過份其凈資產的play娛樂城四倍。
在放貸資金來歷方面，小額借貸公司放貸資金來歷限于自有資金與外部融入資金。小額借貸公司不得採用合作機構的預存保證金等資金發放借貸。
《暫行設法》對外界最關懷的‘杠桿率’進行了明確，對于減低行業風險堆積和融資成本，服務當地實體經濟具有主要意義。王蓬博表示，預測合規性較強，服務實體經濟才幹較強，且各項監管指標良好的小貸公司將在小貸新規實施后逐步脫穎而出。
在借貸會合度方面，《暫行設法》要求，小額借貸公司對同一借款人的各項借貸余額不得過份其凈資產的百分之十，對同一借款人及其關聯方的各項借貸余額不得過份其凈資產的百分之十五。網絡小額借貸公司對單戶用于消費的借貸余額不得過份人民幣二十萬元，對單戶用于生產經營的各項借貸余額不得過份人民幣一萬萬元。
對此，王蓬博指出，借貸會合度相關條款也為小貸公司優化資產，更好地控制資金風險創新了前提。
從源頭掐斷非法借貸APP生存空間
針對消費者反應強烈的誘導貸款、欠妥催收、泄露個人信息等疑問，《暫行設法》設專章對小額借貸公司消費者權益保衛進行了全面制定。
金融監管總局表示，一是從保障消費者知情權、自主選擇權、公正買賣權、信息安全權等動身，對小額借貸公司信息披露、風險提示、營銷宣傳、客戶信息采集採用等行為作出規范。二是強化違法和不合法行為的負面清單控制，明確不准小額借貸公司捆綁銷售或附加不合乎邏輯前提、將借貸列為支付總結的默認選項、誘導過度欠債和多頭貸款、以違法或不合法手段催收等。三是加強對合作機構的名單制控制，確保合作機構挪動應用程序（APP）、小程序、網站途經依法存案，及時辨別、評估因合作機大福娛樂城app教學構違法違規可能導致的風險，督促合作機構落實合規控制、消費者權益保衛責任。
對此，蘇筱芮以為，本年上半年已有多輪針對金融應用市場的整頓規范，此次監管文件對魚龍夾雜的借貸APP應用市場帶來系統化清理整頓，從源頭掐斷非法借貸APP生存空間，有助于保衛金融消費者知情權。
此外，為確保政策平穩落地，《暫行設法》包你發mycard第63條制定，小額借貸公司應當在省級場所金融控制機構制定的過渡期內逐漸到達本設法各項制定的要求。過渡期不過份1年，此中網絡小額借貸公司單戶生產經營借貸上限1000萬元的過渡期不過份2年，確需延長的報金融監管總局批准。
金融監管總局表示，下一步將傳授各地在過渡期內有序推動網絡小額借貸公司改良業務結構，逐漸優化相關指標程度，到達政策要求。
