小貸行業將再次迎來重磅監管新規。
8月23日，國家金融監視控制總局發表關于《小額借貸公司監視控制暫行設法（征求意見稿）》（以下簡稱《征求意見稿》）。
《征求意見稿》包含有總則、業務經營、公司治理與風險控制、消費者權益保衛、非正常經營小額借貸公司退出、監視控制、附則等七章66條，對小額借貸公司的行業準入、融資方式、信息披露、專業規范、催收方式等開展了系統且全面的梳理，重要涉及小貸機構及網絡小貸機構兩類市場主體的規范。
國家金融監視控制總局有關司局擔當人在答記者問時表示，為確保政策平穩落地，小貸公司應當在省級場所金融控制機構制定的過渡期內逐漸到達本設法各項制定的要求，過渡期不過份1年。
依據國家金融監視控制總局披露，截至2024年終，全國共有小額借貸公司法人機構6550家，實收資源8226億元，借貸余額8431億元。
與小貸行業的歷史監管文件進行對比，本次監管文件陰礙范圍會加倍深遠，條款涉及到的助貸、聯盟貸合作模式以及金融APP存案相關細則，將對整個互聯網借貸、消費金融市場產生深刻陰礙。素喜智研高等研究員蘇筱芮對時代周報記者表示。
欠妥催收穫監管重點
《征求意見稿》對小貸公司的消費者權益保衛相關制定是一大看點。金融監管總局表示，針對實踐中消費者反應強烈的誘導貸款、欠妥催收、泄露個人信息等疑問，《征求意見稿》設專章對小額借貸公司消費者權益保衛進行全面制定。
據《征求意見稿》相關規則，小額借貸公司不得單方面宣傳低門檻、低利率、高額度等，誘導借款人過度欠債、多頭貸款，不得 面向未成年人推介無擔保個人借貸，以在校學生為目標客戶定向宣傳信貸產品，不得以欺詐或引人誤解的方式進行營銷宣傳等。
此外，《征求意見稿》還提出要保衛消費者知情權，擴大信息披露渠道及內容。小額借貸公司豪神娛樂城換現金應當在其經營地方、宣傳資料、網站或者挪動應用程序（APP）等互聯網應用中，全面公示借貸種類、綜合實際利率、收費項目及尺度、服務內容等相關信息，并以簡明易懂的語言充分揭示風險。
值得注意的是，催收成為本次《征求意見稿》中的關鍵詞，出現次數高達10次；消費者權益出包你發娛樂城 客服現的次數則為7次。
《征求意見稿》對催收做出相關規范包含有：小額借貸公司及其委托的第三方機構催收借貸時，不得玷辱、毀謗、威脅、跟蹤、騷擾，或者以其他方式攙和他人正常工作和生活；不得違背有關制定公然借款人地位、住址、聯系方式、聯系人等相關信息等；小額借貸公司不得委托有暴力催收等違法違規紀實的第三方機構進行借貸催收等。
跨區經營大老爺娛樂城優惠活動監管再升級
值得注意的是，《征求意見稿》在限制小貸公司跨區經營層面的監管再升級。
早在2024年，原銀保監會發表《關于加強小額借貸公司監視控制的告訴》就有不准小額借貸公司跨省、原則性縣域內展業的制定。小貸公司原則上應當在公司居所所屬縣級行政區域內開展業務。對于經營控制較好、風控才幹較強、監管評價優良的小額借貸公司，經場所金融監管部分批准，可以放寬經營區域限制，但不得超出公司居所所屬省級行政區域。經營網絡小額借貸業務等另外制定的除外。
從本次《征求意見稿》來看，對限制小貸公司跨省、跨市展業要求加倍嚴格，由此前的原則性縣域內展業轉變為不得跨自治區、直轄市展業。
本次《征求意見稿》對小貸公司區域經營重要提出三點：不得跨省、自治區、直轄市開展業務；跨地市展業的前提由省級場所金融控制機構制定；網絡小額借貸公司經營區域的前提另行制定。
此外，《征求意見稿》還制定小貸公司不得出租、出借執照，為無放貸業務資質的主體提供放貸通道，某種水平上也堵住了異地經營的口子。
蘇筱芮向時代周報記者辯白稱，早前的監管文件均已冠天下娛樂城官網註冊包含小貸不得跨省、自治區、直轄市開展業務等內容，但比年來市場滋生小貸執照套殼亂象，故本次文件提出不得協助合作機構規避異地經營等監管制定，后續再出現出租出借、套殼借牌上架等違規行為的小貸機構或將遭受嚴肅打擊。
比年來，小貸公司通過各種方式變相出租執照多發。部門無牌的助貸平臺會選擇租借小貸執照作為主體進行產品上架、廣告投放。此前，湖南浩瀚匯通互聯網小額借貸有限公司因變相出借、出租經營允許證以及損害場所金融監視控制部分依法推行職責兩項違規行為，被罰款110萬元。
助貸業務也戴上緊箍咒
亂象多發的助貸業務或也將戴上緊箍咒。
《征求意見稿》十七條中，對合作借貸機構的助貸業務提出了7條要求，包含有小貸公司與第三方機構合作開展借貸業務，不得將授信審查、風險管理等要點業務外包；不得與無放貸業務資質的機構共同出資發放借貸；不得接納無擔保、不符合信用保險和保證保險經營資質監管要求的機構提供的增信服務或者兜底允諾等變相增信服務；不得僅提供不實際出資的營銷獲客、客戶信用畫像春風險評估、信息科技支援、逾期清收等服務等。
合作借貸，即互聯網助貸（聯盟貸）。從范圍來看，助貸業務重要包含有獲遊戲軟體供應商客、信用評估、資金匹配、貸后服務四大類。
《征求意見稿》將對助貸行業產生哪些陰礙？蘇筱芮向時代周報記者辯白稱，上述7條要求中，最為重磅的是不得僅提供不實際出資的營銷獲客、客戶信用畫像春風險評估、信息科技支援、逾期清收等服務，這意味著通過小貸執照展業的部門助貸機構，僅提供導流業務或提供催收業務的路徑將不再可行，該條款旨在借助出資行為倒逼通過小貸執照展業的助貸機構強化資產質量，用真金白銀與合作方之間形成風險共擔。
本次《征求意見稿》發表之前，監管對第三方平臺的約束力相對較弱。
我國助貸行業在快速發展的同時，也觸發了借貸利率過高、過度蒙受風險、非法引流獲客、衍生社會風險等一系列疑問。究其理由，在于我國對助貸行業監管政策仍存在‘盲區’、監管主體權責不清等疑問。中國（深圳）綜合開闢研究院余凌曲、 陳俊宏7月發表的研究教導指出。
比年來，助貸行業因違規放貸、要點業務外包、欠妥蒐集採用個人信息、貸后非法暴力催收等疑問，飽受爭議。
如本年1月，上海市市場監視控制局對上海陸由信息科技有限公司作出行政處罰決意，事由為該公司採用第三方AI語音機械人軟件，以中國平安個貸中央等名義推銷借貸業務。
此外，據黑貓投訴平臺，多家助貸公司因過度蒐集貸款人信息導致其隱私泄露、違規收取費用、暴力催收等遭消費者投訴。
現在，內地促成借貸買賣規模超千億元的助貸排頭兵包含有奇富科技(03660HK；NASDAQ：QFIN）、樂信(NASDAQ：LX)、信也科技（NYSE：FINV）等。
8月13日，奇富科技未經審計的2024年半年報顯示，本年二季度公司促成借貸954億元；8月23日，信也科技發表半年報顯示，本年二季度促成買賣額487億元；此前樂信發表的2024年一季度財報顯示，該季度促成借貸580億元。
